Wettelijke status van Stripe

V: Hoe wordt Stripe gereguleerd in Europa?

A: Stripe is in Europa gereguleerd via de dochteronderneming Stripe Technology Europe, Limited ('STEL'). STEL heeft een vergunning als elektronischgeldinstelling van de Centrale Bank van Ierland (referentienummer: C187865) en heeft wettelijke machtigingen om elektronisch geld uit te geven, betalingstransacties uit te voeren, betaalinstrumenten uit te geven en betalingstransacties te verwerven. Zie het register van de Centrale Bank van Ierland voor een bevestiging van de wettelijke positie van STEL. STEL heeft een paspoortregeling voor de vergunning als elektronischgeldinstelling op basis van 'vrijheid van dienstverlening' aan alle landen van de EER in het kader van de Tweede Payment Services Directive (PSD2) en aanverwante EU-wetgeving. Via een paspoortregeling kunnen erkende elektronischgeldinstellingen hun diensten zowel in hun thuisland als in de hele EER aanbieden, wat betekent dat STEL een gelijkwaardige wettelijke status heeft als een onderneming met een vergunning in je land. Gebruikers kunnen ook naar Stripe zoeken in het EBA-register, waarin wordt bevestigd dat het een geautoriseerde elektronischgeldinstelling is en waarin wordt aangegeven in welke landen de paspoortregeling voor de vergunning geldt.

V: Ik heb gehoord dat Stripe niet volledig is gereguleerd in Europa, is dat waar?

A: Dit is volstrekt onjuist. Stripe, via de dochteronderneming Stripe Technology Europe, Limited ('STEL'), heeft een vergunning als elektronischgeldinstelling van de Centrale Bank van Ierland en heeft wettelijke machtigingen om elektronisch geld uit te geven, betalingstransacties uit te voeren, betaalinstrumenten uit te geven en betalingstransacties te verwerven. STEL heeft een paspoortregeling voor de vergunning als elektronischgeldinstelling op basis van 'vrijheid van dienstverlening' aan alle landen van de EER in het kader van de PSD2 en aanverwante EU-wetgeving. STEL heeft de gelijkwaardige wettelijke status als een elektronischgeldbedrijf met een vergunning in je land.

Zie het register van de Centrale Bank van Ierland voor een bevestiging van de wettelijke positie van STEL. Gebruikers kunnen ook naar Stripe zoeken in het EBA-register, waarin wordt bevestigd dat het een geautoriseerde elektronischgeldinstelling is en waarin wordt aangegeven in welke landen de paspoortregeling voor de vergunning geldt.

Als elektronischgeldinstelling met een vergunning van de Centrale Bank van Ierland voldoet STEL aan alle Ierse vereisten inzake Anti-Money Laundering (AML, antiwitwaspraktijken). Bovendien staat het onder toezicht van de Centrale Bank van Ierland voor naleving van de AML-vereisten en voldoet het bedrijf aan de relevante lokale regelgeving in andere EER-landen.

(Specifiek voor Frankrijk) V: Waarom komt Stripe niet voor in het register van erkende betaaldienstverleners van de Franse regelgevende instelling?

A: De Franse regelgevende instelling heeft bedrijven met paspoortregelingen niet opgenomen in het nationale register. Dit heeft geen invloed op de wettelijke positie van STEL in Frankrijk. STEL heeft in Frankrijk (en andere lidstaten) een paspoortregeling op basis van 'vrijheid van dienstverlening', waardoor het niet aanwezig hoeft te zijn in Frankrijk of ingeschreven hoeft te staan in het nationale bedrijvenregister. Stripe en zijn producten voldoen aan de Franse wetgeving. Je kunt de wettelijke positie van STEL in Frankrijk controleren door de vermelding van STEL in het register van de Centrale Bank van Ierland te bekijken, dat een lijst bevat met alle landen waarvoor STEL een paspoortregeling heeft. Je kunt ook zoeken naar Stripe in het EBA-register, dat bevestigt dat het een geautoriseerde elektronischgeldinstelling is en een lijst bevat met de landen, waaronder Frankrijk, waar de paspoortregeling geldt voor de vergunning.

Wettelijke status van Connect

V: Voldoet Connect aan PSD2?

A: Stripe Connect is ontwikkeld met PSD2-compliance van platforms in gedachten en doorgelicht door regelgevende instellingen en regelgevingsjuristen in heel Europa. Met Connect kunnen platforms ervoor zorgen dat ze niet in het bezit of beheer komen van geld dat klanten zijn verschuldigd aan verkopers op platforms. We leveren diensten aan duizenden Europese platforms, groot en klein, en zijn ook in gesprek met lokale regelgevende instellingen (waaronder de Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, of 'ACPR', in Frankrijk) over de werking van Connect.

We hebben een aantal platforms geholpen om hun gebruik van Connect te beschrijven aan Europese regelgevende instellingen. Deze regelgevende instellingen hebben naar aanleiding van deze uitleg geen bezwaren geuit.

Specifiek voor Frankrijk hebben we rond de lancering van Connect in Frankrijk contact opgenomen met de ACPR om de werking van Connect te schetsen, en vervolgens zijn we doorgegaan met de uitrol.

Om het risico te beperken dat Franse Connect-platforms kunnen worden geïnterpreteerd als betaaldiensten of als tussenpersonen van Stripe, zijn Franse Connect-platforms verplicht om accounttokens te gebruiken. Wanneer een gebruiker de website van een platform bezoekt om zich te registreren, slaan de accounttokens van Stripe de identificatiegegevens van de gebruiker en de aanvaarding van de servicevoorwaarden van Stripe op en worden deze rechtstreeks doorgestuurd naar de servers van Stripe. Accounttokens zorgen ervoor dat het platform niet is betrokken bij de levering van betaaldiensten en geen intermediaire rol heeft bij het doorsturen van deze informatie naar Stripe.

Als je specifieke vragen hebt over hoe Connect werkt, neem dan contact met ons op. Als je juridische vragen hebt, kun je onafhankelijk juridisch advies inwinnen. Aanvullende informatie over Connect en PSD2 is beschikbaar in onze gids.

V: Voldoen afzonderlijke betalingen en overschrijvingen via Connect aan PSD2?

A: Stripe Connect is ontwikkeld met PSD2-compliance van platforms in gedachten en doorgelicht door regelgevende instellingen en regelgevingsjuristen in heel Europa. Met Connect kunnen platforms ervoor zorgen dat ze niet in het bezit of beheer komen van geld dat klanten zijn verschuldigd aan verkopers op platforms. We hebben duizenden Europese platforms, groot en klein, toegevoegd en zijn ook in gesprek gegaan met lokale regelgevende instellingen over de werking van Connect.

Met name wat betreft afzonderlijke betalingen en overschrijvingen begrijpen we dat platforms zich soms zorgen maken dat ze beheer krijgen over geld dat verschuldigd is aan hun gekoppelde accounts. Met Stripe Connect heeft een platform geen beheer over het geld, maar staat het geld op een bankrekening op naam van Stripe. Het platform geeft vooraf overeengekomen instructies aan Stripe, zoals het doen van een uitbetaling aan gekoppelde accounts. Deze instructies zijn afkomstig uit vooraf overeengekomen contractuele afspraken tussen het platform en het gekoppelde account en tonen aan dat het platform geen beheer heeft over het geld. Het platform moet contractueel zijn gemachtigd door het gekoppelde account om instructies namens het gekoppelde account door te geven aan Stripe en heeft geen discretionaire bevoegdheid over het geld.

Als je specifieke vragen hebt over hoe Connect werkt, neem dan contact met ons op. Als je juridische vragen hebt, kun je onafhankelijk juridisch advies inwinnen. Aanvullende informatie over Connect en PSD2 is beschikbaar in onze gids.

V: Staat Connect toe dat platforms geld van gebruikers in bezit of beheer hebben?

A: Stripe Connect is ontwikkeld met PSD2-compliance van platforms in gedachten en doorgelicht door regelgevende instellingen en regelgevingsjuristen in heel Europa. Met Connect kunnen platforms ervoor zorgen dat ze niet in het bezit of beheer komen van geld dat klanten zijn verschuldigd aan verkopers op platforms. We hebben duizenden Europese platforms, groot en klein, toegevoegd en zijn ook in gesprek gegaan met lokale regelgevende instellingen (waaronder de ACPR) over de werking van Connect.

Met Connect sluit Stripe een contract af met het platform, maar gaat het ook een juridische relatie aan met de onderliggende gebruiker (gekoppeld account) op het platform. Deze relaties stellen Stripe in staat om i) betalingen aan de gebruiker en ii) kosten voor het platform te vereffenen. Het geld dat eindklanten aan de gebruiker zijn verschuldigd (betalingen aan de gebruiker), is nooit in het bezit of beheer van het platform. In plaats daarvan wordt dit geld vereffend op de beveiligde rekeningen van Stripe, vóór de uitbetaling van:

• de betaling van de eindklant aan de gekoppelde bankrekening van de gebruiker, en
  
• de kosten van het platform aan de bankrekening van het platform
  

In termen van bezit is het duidelijk dat het platform op geen enkel moment bezit heeft van het geld van de gebruiker, aangezien het geld van de gebruiker door Stripe wordt bewaard op speciale beveiligde rekeningen. Het platform heeft geen toegangs- of beheerrechten over deze rekeningen.

Met Stripe Connect heeft een platform geen beheer over het geld, omdat alleen Stripe beheer heeft over het geld dat op de beveiligde bankrekening op naam van Stripe staat. Het platform kan vooraf overeengekomen instructies geven aan Stripe, zoals het doen van een uitbetaling aan gekoppelde accounts. Deze instructies zijn afkomstig uit vooraf overeengekomen contractuele afspraken tussen het platform en het gekoppelde account en tonen aan dat het platform geen beheer heeft over het geld. Het platform moet contractueel zijn gemachtigd door het gekoppelde account om instructies namens het gekoppelde account door te geven aan Stripe en heeft geen discretionaire bevoegdheid over het geld.

Als je specifieke vragen hebt over hoe Connect werkt, neem dan contact met ons op. Als je juridische vragen hebt, kun je onafhankelijk juridisch advies inwinnen. Aanvullende informatie over Connect en PSD2 is beschikbaar in onze gids.

V: Verandert PSD3 iets aan de compliance van Connect en PSD2?

A: PSD3 bevindt zich in een vroeg stadium en is nog in conceptvorm. Op basis van de concepten die de Europese Commissie heeft gepubliceerd, verwachten we echter geen wijzigingen in de compliance van Connect en PSD2. De reikwijdte van bepaalde PSD2-vrijstellingen, zowel de vrijstellingen voor handelsagenten als die voor beperkte netwerken, zal waarschijnlijk worden beperkt. Gezien de richting waarin PSD3 zich ontwikkelt, zullen veel platforms die gebruikmaken van een vrijstelling, misschien merken dat Connect hun complianceverplichtingen vereenvoudigt vergeleken met de huidige aanpak waarbij ze vertrouwen op een vrijstelling.

Raadpleeg de gids van Stripe over wat platforms en marktplaatsen kunnen verwachten van PSD3 voor meer informatie.

Gebruiker als agent/tussenpersoon van Stripe

V: Ben ik als Connect-platform een agent of tussenpersoon van Stripe?

A: Nee, Stripe beschouwt Connect-platforms niet als agenten of tussenpersonen van Stripe. PSD2-agentschap (waarbij een platform wordt aangesteld als agent door een betaaldienstverlener) is alleen van toepassing als het platform zelf betaaldiensten uitvoert namens de betaaldienstverlener. Dat is niet het geval met Connect: het platform voert geen betaaldiensten uit namens Stripe. Met Connect kunnen platforms ervoor zorgen dat ze niet in het bezit of beheer komen van geld dat eindklanten zijn verschuldigd aan ondernemingen/verkopers (gekoppelde accounts) op platforms. Platforms worden over het algemeen alleen geacht zich bezig te houden met het verlenen van betaaldiensten als ze in het bezit zijn van of beheer hebben over geld van gebruikers of als ze rechtstreeks betrokken zijn bij het aanbieden van betaaldiensten.

De status van tussenpersonen kan per land verschillen, maar over het algemeen beschouwt Stripe geen van zijn Connect-platforms als tussenpersonen omdat Stripe een directe relatie heeft met gekoppelde accounts en rechtstreeks betaaldiensten levert aan gekoppelde accounts, en niet via een platform.

V: Moeten marktplaatsen een PSD2-licentie hebben of worden toegewezen als PSD2-agent van Stripe?

A: Marktplaatsen (of elk ander platform) hebben alleen een PSD2-licentie (of -vrijstelling) nodig of moeten alleen worden toegewezen als PSD2-agent als ze gereguleerde betaaldiensten aan hun gebruikers verlenen (kan ook het geval zijn als platforms in het bezit zijn van of het beheer hebben over het geld van gebruikers) of deelnemen aan het verlenen van dergelijke diensten. Door Connect te gebruiken, kunnen marktplaatsen voorkomen dat ze in het bezit of beheer komen van geld van gebruikers en leveren ze verder geen betaaldiensten namens Stripe. Ze hebben dus geen licentie nodig of hoeven niet te worden toegewezen als PSD2-agent.

V: (Specifiek voor Frankrijk) Ben ik als Connect-platform een IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement) van Stripe?

A: Nee, Connect-platforms zijn geen IOBSP van Stripe. Dit is voornamelijk omdat Connect-platforms niet direct of indirect door Stripe worden vergoed voor het introduceren van gekoppelde accounts bij Stripe. De IOBSP-registratie heeft meestal betrekking op brokerovereenkomsten waarbij een broker een directe beloning ontvangt voor het doorverwijzen van een klant naar een financiële instelling. Dat is niet het geval met Connect.

Daarnaast spelen platforms geen rol bij het aanmelden van ondernemingen als gekoppelde accounts. Dit proces vindt direct plaats via de API bij gebruik van accounttokens. Platformen fungeren dus niet als tussenpersonen.

V: Gaan jullie ons aanwijzen als PSD2-agent van Stripe? Een andere betaaldienstverlener zegt dat we een agent moeten zijn en dat ze ons als zodanig zullen aanwijzen.

A: Met Stripe Connect kunnen platforms buiten het bezit en beheer blijven van geld dat is verschuldigd door klanten aan ondernemingen op hun platform. Connect is zo ontworpen dat je niet gereguleerd betaaldiensten levert namens Stripe. Daarom hoef je niet te worden aangewezen als PSD2-agent van Stripe. Alleen platforms die zelf gereguleerde betaaldiensten uitvoeren, moeten PSD2-agenten van betaaldienstverleners worden.

Platforms moeten zorgvuldig overwegen of ze wel of niet moeten worden aangewezen als PSD2-agent van een PSP, omdat dit betekent dat ze worden onderworpen aan de volgende vereisten en dit toezicht:

• AML- en CTF-risicobeheer (Countering The Financing Of Terrorism): Je moet voldoen aan het AML/CFT-beleid en de interne controles van de betaaldienstverlener, waarvoor waarschijnlijk interne middelen (zowel tijd als personeel) en beheer nodig zijn.
  
• Supervisie en toezicht: De betaaldienstverlener is tegenover zijn regelgevende instelling verantwoordelijk voor jouw compliance en heeft daarom uitgebreide controlerechten en toezichtverantwoordelijkheden wat betreft dit aspect van je onderneming als onderdeel van hun beheer van hun agentschapprogramma. Het agentschapsprogramma van betaaldienstverleners is ook onderworpen aan supervisie en toezicht door hun regelgevende instelling en ze kunnen worden verplicht om informatie te verstrekken over hun PSD2-agenten in antwoord op een wettelijke informatieaanvraag of een controle. Elke aangewezen PSD2-agent moet vragen over de activiteiten als PSD2-agent uitgebreid en tijdig kunnen beantwoorden, waarvoor werknemers, beheertijd en mogelijk juridisch advies nodig zullen zijn.
  
• Beperkingen op het verwerken van geld: Hoewel agenten de mogelijkheid hebben om geld van ondernemingen te beheren, moeten dit geld op een zeer dwingende manier worden beveiligd op gescheiden rekeningen. Dit geld is niet beschikbaar voor en kan niet worden gebruikt door je onderneming. Verder is de mogelijkheid om geld te verwerken dat is verworven voor ondernemingen op je platform alleen van toepassing op geld dat is verworven door de betaaldienstverlener die jou heeft aangewezen als PSD2-agent. Als je meerdere betaaldienstverleners gebruikt voor het verwerven, kun je alleen geld van ondernemingen verwerken die door andere betaaldienstverleners zijn verworven als je hun PSD2-agent wordt, waardoor compliance lastiger wordt en je meer resources nodig hebt.
  

Stripe Connect is een eenvoudiger alternatief voor de aanwijzing als PSD2-agent van een betaaldienstverlener. Bovendien voorkom je zo dat je moet voldoen aan de uitgebreidere wettelijke vereisten die gelden voor PSD2-agentschappen, zoals hierboven beschreven, waardoor je minder tijd en resources overhoudt voor je hoofdactiviteiten.