Als op je creditcard logo's van zowel je bank als Visa staan, welke organisatie beheert het account dan? En wat is de precieze relatie tussen je bank en Visa? Voor consumenten is het niet belangrijk hoe creditcardtransacties werken en welke partij wat doet, evenmin als weten wat termen als 'kaartuitgever' en 'kaartnetwerk' betekenen. Maar wanneer je een bedrijf runt en kaartbetalingen van klanten begint te accepteren, wordt het begrijpen van het volledige proces belangrijk voor je dagelijkse werkzaamheden.

Wanneer je als bedrijf te maken heeft met debet- en creditcards, ben je waarschijnlijk de term 'uitgever' of 'uitgevende bank' tegengekomen. Of je nu overweegt je eigen kaartprogramma voor je bedrijf te starten met Stripe Issuing of gewoon een meer functioneel begrip van het onderwerp wilt, hier is alles wat je moet weten over kaartuitgevers: wat ze zijn, hoe ze werken en hoe ze een rol spelen in betalingsnetwerken voor bedrijven.

Wat is een creditcarduitgever?

Vanaf 2022 hebben de Verenigde Staten meer dan 200 financiële instellingen die creditcards uitgeven. Een uitgever, ook wel uitgevende bank genoemd, is een financiële instelling die creditcards en debitcards verstrekt aan kaarthouders. Uitgevers geven kaarten aan rekeninghouders namens creditcardmaatschappijen, zoals Visa, Mastercard, American Express en Discover. Hoewel sommige creditcardnetwerken kaarten rechtstreeks leveren, is het veel gebruikelijker dat uitgevers optreden als hun tussenpersoon, kaarten distribueren naar kaarthouders en de rekeningen beheren die aan die kaarten zijn gekoppeld.

Ontvangende bank versus uitgevende bank

Voor creditcardbetalingen is de uitgevende bank (of uitgever) de bank van de kaarthouder en de ontvangdende bank (of ontvanger) de bank waar het geld naartoe wordt gestuurd: de bank van de handelaar.

Uitgevers versus kaartnetwerken

Om het verschil te begrijpen tussen kaartuitgevers en kaartnetwerken en hoe ze samenwerken om creditcardtransacties mogelijk te maken, is het belangrijk om hun verschillende rollen in het betalingsproces te kennen.

Creditcardmaatschappijen exploiteren kaartnetwerken waarmee creditcardtransacties kunnen worden geautoriseerd en verwerkt. Deze netwerken stellen voorwaarden vast voor de overdracht van geld tussen kaarthouders, handelaren en hun banken. In wezen bieden kaartnetwerken het mechanisme dat banken gebruiken om met elkaar te communiceren om creditcardtransacties te verwerken.

Creditcarduitgevers zijn financiële instellingen die kaarten verstrekken aan hun klanten. Bij consumententransacties is de uitgever de partij die moet bevestigen dat de kaarthouder over voldoende geld of krediet beschikt om de betaling te dekken.

Zowel uitgevers als kaartnetwerken spelen een sleutelrol bij de voltooiing van creditcardbetalingen, maar ze dienen verschillende doelen.

Verstrekkers en kaartnetwerken zijn meestal afzonderlijke entiteiten

Hoewel de meeste uitgevers geen kaartnetwerken zijn, treden sommige netwerken ook op als uitgever, wat betekent dat ze rechtstreeks krediet verstrekken aan kaarthouders zonder gebruik te maken van externe banken of kredietverenigingen.

Hier is een overzicht van de vier belangrijkste Amerikaanse creditcardmaatschappijen:

• Visa en Mastercard zijn creditcardnetwerken, maar geen uitgevers: hun creditcards komen alleen bij consumenten via externe aanbieders zoals banken en kredietverenigingen.
  
• Discover en American Express zijn netwerken en issuers: ze verstrekken kredietrekeningen rechtstreeks aan kaarthouders en er is geen bank of kredietvereniging bij betrokken.
  

Welke rol spelen uitgevers in betaalnetwerken?

Uitgevers van creditcards spelen een belangrijke rol op drie belangrijke gebieden met betrekking tot betalingen: het verwerken van kaarttransacties, het afwikkelen van eerder goedgekeurde transacties en het afhandelen van terugboekingsverzoeken.

Laten we eerst ingaan op de rol die uitgevers spelen bij het verwerken van klantkaarttransacties. Een eenvoudige kaarttransactie ziet er als volgt uit:

• De klant dient een creditcard of betaalpas in voor betaling, online of persoonlijk.
  
• Bij fysieke transacties worden de kaartlezers en het POS-systeem (POS) van de verkoper door de kaartlezer geaccepteerd en doorgegeven aan de betalingsverwerker van de handelaar.
  
• Bij online transacties gebeurt hetzelfde, behalve dat er geen kaartlezer is. Daarom voert de klant zijn kaartgegevens handmatig in, gebruikt hij een digitale wallet om te betalen met een opgeslagen creditcard of debitcard, of gebruikt hij een betaalkaart die bij de handelaar bekend is.
  
• De betalingsverwerker van de handelaar (bijvoorbeeld Stripe) stuurt via het kaartnetwerk een goedkeuringsverzoek naar de kaartuitgever.
  
• De uitgever van de betaalkaart controleert drie zaken die verband houden met de transactie:
  
  • De kaart zelf is geldig.
    
  • De identiteit van de kaarthouder wordt geverifieerd, meestal door het factuuradres dat tijdens het afrekenen is opgegeven te vergelijken met het adres dat is opgegeven voor de kaart.
    
  • Er zijn voldoende middelen of krediet beschikbaar om het bedrag te dekken dat ter goedkeuring wordt gevraagd.
    
• Als de kaartuitgever deze informatie kan verifiëren, keurt deze de transactie goed en stuurt hij via het kaartnetwerk een autorisatiecode naar de betalingsverwerker.
  
• De betalingsverwerker geeft de goedkeuring door aan de betaalterminal van de handelaar en de transactie is voltooid, meestal binnen enkele seconden.
  

Wanneer een transactie is geautoriseerd, verlaat het geld de rekening van de kaarthouder niet en wordt het meteen op de verkopersrekening gestort. Dat gebeurt later, tijdens een proces dat afwikkeling wordt genoemd.

Vereffeningen vinden vaak in batches plaats op een later tijdstip na de eerste transacties. De meeste transacties worden binnen 24-48 uur afgewikkeld, wat betekent dat de kaartuitgever geld vrijgeeft aan de ontvanger, maar de meeste kaartautorisaties hebben tot wel 30 dagen geldig. Hierdoor kunnen transacties worden afgewikkeld van enkele uren tot enkele weken nadat een transactie heeft plaatsgevonden.

Tijdens de vereffening schrijft de uitgevende bank via het kaartnetwerk geld rechtstreeks over naar de rekening van de verkoper (als die er is). Als de handelaar Stripe gebruikt om betalingen te verwerken, wordt het geld naar Stripe gestuurd, dat bedrijven een functionaliteit biedt voor verkopersaccounts.

De laatste sleutelrol die uitgevers spelen, betreft chargebacks. Een chargeback is een terugboeking van geld na een aankoop met een bankkaart of creditcard, gevraagd door de klant die een chargeback indient voor de betaling. De uitgever van de kaart ontvangt en verwerkt het verzoek en beslist uiteindelijk of het geld al dan niet wordt teruggeboekt. Als de handelaar besluit de chargeback aan te vechten, kan hij rechtstreeks contact opnemen met de klant die de betaling heeft aangevochten, maar vaak zal de handelaar contact opnemen met de uitgever om de kwestie op te lossen.