Als eigenaar van een onderneming is het jouw taak om te beslissen hoe je betalingen van klanten wilt accepteren en daarvoor heb je keuze uit talloze mogelijke oplossingen. Welke type betaalsysteem je nodig hebt, hangt af van waar je onderneming actief is, wie je klanten zijn en hoe die het liefst betalen. Voor een klusjesman ligt dat bijvoorbeeld volledig anders dan voor een e-commercewinkel. Maar hoe groot of klein ook, ondernemingen die klanttransacties online afhandelen, willen allemaal precies hetzelfde: het proces zo eenvoudig, uitgebreid en handig mogelijk maken. Wanneer je ervoor kiest om betalingen online te accepteren zonder verkopersrekening, is dat een van de mogelijke manieren om je strategie voor betalingsverwerking te stroomlijnen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een verkopersrekening?
  
• Een verkopersrekening vergeleken met een zakelijke bankrekening
  
• Hoe werken verkopersrekeningen?
  
• De nadelen van verkopersrekeningen
  
• Wat is een betalingsfacilitator (payfac)?
  
• Creditcardbetalingen accepteren zonder een verkopersrekening
  
• Betalingen online accepteren zonder een verkopersrekening
  
• Voordelen van Stripe ten opzichte van verkopersrekeningen
  

Wat is een verkopersrekening?

Een verkopersrekening is een bankrekening die specifiek wordt gebruikt om geld van een klanttransactie aan te houden voordat het wordt gestort op de zakelijke bankrekening van de verkoper. Een verkopersrekening dient voor het opslaan van geld uit een klanttransactie; het is de plaats waar het geld in eerste instantie terechtkomt nadat de transactie is verwerkt.

Deze rekeningen worden aangeboden door banken en financiële instellingen die diensten verlenen aan verkopers. Soms leveren banken die verkopersrekeningen uitgeven, ook hardware of software voor betaalgateways aan de onderneming. Vaak bieden ze echter alleen de rekening aan en laten ze het aan de onderneming over om een compleet betalingssysteem samen te stellen met de hulp van externe aanbieders.

Een verkopersrekening vergeleken met een zakelijke bankrekening

De twee belangrijkste verschillen tussen een verkopersrekening en een gewone zakelijke bankrekening zijn 1) hoe de rekening wordt gebruikt en 2) wie de rekening beheert en onderhoudt. De reguliere zakelijke bankrekening van een verkoper is eigendom van de bank of kredietunie. Via deze rekening kunnen verkopers betalingen verzenden en ontvangen inzake elk aspect van hun bedrijfsvoering. Denk bijvoorbeeld aan het betalen van medewerkers, het betalen van huur van een winkelruimte en het betalen voor de website. Een zakelijke bankrekening wordt gebruikt op de manier die we doorgaans associëren met een standaard bankrekening.

Verkopersrekeningen worden echter voor maar één doel gebruikt: het aanhouden van geld van een verkoop aan een klant onmiddellijk nadat de transactie is afgerond, en het overschrijven van dit geld naar de primaire zakelijke bankrekening van de verkoper. Verkopersrekeningen zijn geen bankrekeningen waarmee betalingen worden gedaan (anders dan het overschrijven van geld naar de hoofdbankrekening van de onderneming).

Hoe werken verkopersrekeningen?

Verkopersrekeningen spelen een belangrijke rol in het complexe proces dat plaatsvindt nadat een klant een creditcardtransactie heeft gestart. Wanneer de transactie van start gaat (bij het swipen, insteken of aantikken van de creditcard op het verkooppunt of bij het invoeren van de creditcardgegevens voor online afrekenen), wordt de betaling naar de creditcardverwerker van de verkoper gestuurd, die vervolgens contact opneemt met de bank die de creditcard aan de klant heeft verstrekt. Dit gebeurt via het creditcardnetwerk. Alle spelers worden dus direct bij de transactie betrokken.

Zodra de uitgevende bank bevestigt dat de klant over voldoende middelen of krediet beschikt om de kosten van de transactie te dekken, keurt de bank een overschrijving van dat bedrag goed. Deze overschrijving wordt vervolgens gestort op de rekening van de verkoper, waarvan de creditcardverwerker van de verkoper, niet de bank van de verkoper eigenaar is. Het geld maakt hier dus een korte "tussenstop". Pas nadat het geld op de verkopersrekening is bijgeschreven, kan het worden doorgestuurd naar de eigenlijke zakelijke bankrekening van de verkoper.

Lijkt je dit misschien onnodig ingewikkeld? Dat zullen veel mensen met je eens zijn. Daarom verwerken de meeste verkopers betalingen niet meer precies volgens dit proces. Daarover straks meer.

De nadelen van verkopersrekeningen

Hoewel ondernemingen van oudsher in staat zijn om via verkopersrekeningen betalingen van klanten te verwerken, hebben deze rekeningen zo ook hun nadelen: dit proces is traag, lastig en kent dezelfde risico's als conventionele methoden voor betalingsverwerking (ofwel pre-tech en nu snel verouderend). Hieronder zetten we een paar opmerkelijke nadelen van verkopersrekeningen op een rijtje:

• Verhoogd risico op fraude.
  Bij een creditcardtransactie worden heel veel verschillende stappen doorlopen en zijn meerdere partijen betrokken. Het risico van dergelijke "fragmentarische" betalingen is groter. Je kunt het als volgt zien: vergelijk het proces van de creditcardtransactie maar met een estafette, waarbij de betalingsverwerker, de verkopersrekening, de uitgevende bank en het creditcardnetwerk allemaal hun deel van het traject lopen. De transactiegegevens en het geld vormen het stokje dat de partijen aan elkaar moeten doorgeven. Maar stel je nu eens voor dat er iemand met verkeerde bedoelingen op de baan staat, die telkens wanneer het stokje wordt doorgegeven, probeert te profiteren van de mogelijke opening. Precies dat is de moeilijkheid bij het verwerken van creditcardtransacties via een conventionele betalingsconfiguratie en een verkopersrekening. Ook al levert elke partij uitzonderlijk goed werk bij het aanpakken van beveiligingsproblemen, toch geldt dat hoe meer partijen er bij een transactie zijn betrokken, hoe minder ze in staat zijn om de volledige controle te houden over de beveiliging van het hele proces.

• Risico-evaluatie van verkopersrekeningen.
  Ook de banken die verkopersrekeningen uitgeven, lopen risico op fraude. Daarom nemen ze maatregelen om hun risico's te beperken bij de uitgifte van een verkopersrekening, en dat kan zich vertalen in vervelende risico-evaluaties van de onderneming van de verkoper zelf. Bij de risico-evaluatie van een nieuwe verkopersrekening houden banken rekening met de volgende factoren:

  • De branche waarin de onderneming actief is
    
  • Hoe lang de onderneming al actief is
    
  • Bedrijfsgeschiedenis (betalingsgeschiedenis, wanbetalingen, faillissementen, enz.)
    
  • Eventuele eerdere geschiedenis van de verkopersrekening
    
  • De persoonlijke kredietgeschiedenis van de aanvrager
    

• Kosten voor verkopersrekeningen.
  Berucht zijn de kosten die in rekening worden gebracht voor verkopersrekeningen, waaronder de volgende kosten (maar dit is lang niet alles):

  • Aanvraagkosten
    
  • Opstartkosten
    
  • Onderhoudskosten voor rekening
    
  • Transactiekosten
    
  • Kosten voor het omwisselen van valuta
    
  • Maandelijkse minimumkosten
    
  • Chargebackkosten
    
  • Batchkosten
    
  • Jaarlijkse kosten
    
  • Kosten voor vroegtijdige beëindiging
    

Dat is nogal wat. Het werkelijke bedrag van deze kosten kan aanzienlijk variëren, afhankelijk van een aantal factoren, onder andere van wat naar voren komt tijdens de risico-evaluatie. Is je onderneming bijvoorbeeld nog jong en is je persoonlijke kredietgeschiedenis niet helemaal vlekkeloos, dan zijn jouw kosten vrijwel zeker hoger dan voor iemand met een meer gevestigde onderneming en een betere persoonlijke kredietgeschiedenis.

• Vertragingen bij overschrijvingen van verkopersrekeningen.
  Omdat het geld van een klanttransactie eerder op de verkopersrekening wordt bijgeschreven dan op de zakelijke bankrekening van de verkoper en omdat deze transacties vaak in batches worden verwerkt (in plaats van afzonderlijk in realtime), zit er vaak vertraging tussen het moment waarop een transactie met de klant plaatsvindt en het moment waarop het geld op de eindbestemming aankomt. Voor ondernemingen die beschikken over een financiële buffer, is dat niet zo'n groot probleem. Voor anderen kan de vertraging voordat het geld op de rekening staat, betekenen dat rekeningen te laat worden betaald of dat de salarissen niet op tijd wordt gestort. Het verstoort in ieder geval het vermogen van een verkoper om zijn cashflow betrouwbaar te voorspellen, en dat is voor geen enkele onderneming ideaal.
  

Wat is een betalingsfacilitator?

Een betalingsfacilitator, ook wel bekend als payfac is een aanbieder die alle functionaliteit van een verkopersrekening ter beschikking stelt aan verkopers zonder dat die zelf een verkopersrekening hoeven aan te vragen. In plaats daarvan heeft de betalingsfacilitator een masterverkopersrekening waarmee betalingen worden verwerkt voor alle "subverkopers" in zijn netwerk.

Creditcardbetalingen accepteren zonder verkopersrekening

Omdat het gebruik van een verkopersrekening via een serviceprovider een relatief omslachtige en dure manier is om creditcardbetalingen af te handelen, willen veel verkopers die route liever niet meer volgen. Dat roept de vraag op hoe je creditcardbetalingen van klanten accepteert als je geen verkopersrekening hebt. De meeste verkopers nemen hun toevlucht tot een modernere, technologisch slimme oplossing van een betalingsfacilitator zoals Stripe. Steeds meer verkopers geven de voorkeur aan samenwerking met een betalingsfacilitator om creditcardbetalingen te accepteren van klanten en zien af van een eigen verkopersrekening.

Naast de diensten van een betalingsfacilitator die de functies van een verkopersrekening biedt, hebben verkopers ook uiteenlopende hardware en software nodig om creditcardbetalingen van klanten te accepteren, bijvoorbeeld:

• POS-hardware en -software
  
• Een kaartlezer voor fysieke aankopen, bij voorkeur een kaartlezer die de volgende betaalmethoden kan afhandelen:
  
  • Betalingen met een kaart met een magneetstrip, waarbij de creditcard of debitcard langs de lezer wordt geswiped
    
  • Betalingen met een kaart met EMV-chip, waarbij de creditcard of debitkaart in de lezer wordt gestoken
    
  • Contactloze betalingen met behulp van NFC-technologie (near-field communication)
    
• Een zakelijke bankrekening (nogmaals, dit is iets anders dan een verkopersrekening)
  

Betalingen online accepteren zonder verkopersrekening

Voor online betalingen hebben verkopers een digitale winkel nodig, op hun eigen website of op een platform of marktplaats (zoals Etsy, Airbnb). Op e-commercewebsites die eigendom zijn van verkopers, hebben ze een interface voor afrekenen nodig met een betaalgateway die creditcard- en betaalkaartgegevens kan verwerken.

Met de oplossingen van Stripe voor betalingsfacilitators kunnen ondernemingen betalingen online accepteren zonder dat ze over een eigen verkopersrekening of MID-nummer (Merchant Identification Number) beschikken. De meeste betaaldienstverleners die voor ondernemingen doen wat ze eerder met verkopersrekeningen deden, zoals Stripe, bieden een volledig scala aan diensten die end-to-end online transacties mogelijk maken zonder dat je een verkopersrekening nodig hebt.

Voordelen van Stripe ten opzichte van verkopersrekeningen

Stripe, een technologische evolutie van het traditionele payfac-model, is een integrale oplossing die de functies van een verkopersrekening en een gateway combineert. Dit betekent dat ondernemingen alleen Stripe nodig hebben om betalingen te accepteren en het geld op hun zakelijke bankrekening te storten. Stripe biedt ondernemingen tal van voordelen in vergelijking met een conventionele verkopersrekening.

• Voordelen van Stripe voor individuele ondernemingen.
  Voor individuele ondernemingen brengt het gebruik van Stripe ten opzichte van een verkopersrekening heel wat voordelen met zich mee zoals:

  • Een uitermate gestroomlijnd aanvraag- en onboardingproces
    
  • Lagere tarieven
    
  • Toegang tot een uitgebreid aanbod aanvullende diensten voor verkopers, allemaal binnen een samenhangend ecosysteem
    

Met andere woorden, Stripe is eenvoudiger, goedkoper en veel functioneler dan wanneer je een afzonderlijke verkopersrekening gebruikt. Voor ondernemingen die Stripe in welke hoedanigheid dan ook gebruiken (of van plan zijn dat te doen), is het goed om te weten dat Stripe niet kan worden gebruikt in combinatie met externe verkopersrekeningen.

• Voordelen van Stripe voor platforms en marktplaatsen.
  Vergeleken met ondernemingen met één verkoper hebben platforms en marktplaatsen unieke behoeften als het gaat om het accepteren en verwerken van betalingen. Dat komt vooral door twee aspecten die de meesten gemeen hebben:

  • Wat ze ook met betalingen doen, ze moeten dat op grote schaal kunnen doen.
    
  • Het betaalproces is een fundamenteel onderdeel van hun klantervaring, waardoor de inzet nog hoger wordt.
    

Stripe faciliteert niet alleen betalingen, maar stelt platforms en marktplaatsen in staat om betalingen te gebruiken als een manier om zich te onderscheiden, een betere klantervaring te bieden en geld te genereren met transacties op hun platforms. Alle voordelen voor individuele ondernemingen gelden natuurlijk ook voor platforms en marktplaatsen die Stripe gebruiken in plaats van verkopersrekeningen. Wil je meer weten over hoe je met Stripe betalingen kunt accepteren zonder een verkopersrekening, dan kun je hier aan de slag gaan.