Les paiements différés connaissent depuis peu un franc succès : plus de la moitié des consommateurs américains y ont déjà eu recours et près de 10 % des transactions e-commerce en Australie sont aujourd'hui effectuées via un prestataire de paiement différé. Il s'agit du moyen de paiement ayant connu la plus forte croissance en Inde et au Royaume-Uni en 2020. Les analystes estiment que, d'ici 2025, il sera utilisé pour plus de 12 % des achats de biens physiques en ligne dans le monde.

Qu'est-ce que le paiement différé ?

Le paiement différé est un moyen de paiement qui permet aux clients d'acheter des produits et des services sans avoir à s'engager à payer la totalité tout de suite. Les clients ont ainsi la possibilité de financer leurs achats sans délai et de les payer par versements échelonnés fixes. Par exemple, un achat de 100 € peut être réglé en quatre échéances de 25 €, sans intérêts.

De nombreuses entreprises, notamment celles spécialisées dans l'e-commerce, ont recours aux prestataires de paiements différés (comme Affirm, Afterpay, Klarna et Zip) pour doper leur taux de conversion, augmenter la valeur moyenne des commandes et attirer une nouvelle clientèle. Pour les sessions admissibles aux paiements différés, les entreprises qui utilisent Stripe ont observé une augmentation de leurs revenus pouvant atteindre 14 %. Ces moyens de paiement permettent aux consommateurs de financer leurs achats sans délai et de les payer par versements échelonnés fixes.

Le processus est simple : en tant que marchand, vous recevez immédiatement la totalité du montant qui vous est dû, frais déduits (comme lors d'un paiement par carte bancaire), sans avoir à gérer le financement. Ce sont les prestataires de paiements différés qui prennent en charge l'évaluation des risques, la gestion des versements échelonnés et l'encaissement des paiements pour vous permettre de vous consacrer pleinement au développement de votre entreprise.

Ce guide passe en revue les notions de base de ce type de paiements. Vous y découvrirez leur fonctionnement, les critères à prendre en compte pour choisir un prestataire et la manière dont Stripe peut vous aider.

Fonctionnement des paiements différés

Les services de paiement différé sont généralement présentés sous la forme d'options dans le tunnel de paiement, aux côtés des cartes bancaires et des autres moyens de paiement. Lorsqu'ils effectuent un achat ponctuel, les clients n'ont qu'à sélectionner le moyen de paiement différé de leur choix à partir du formulaire qui leur est présenté. Ils sont alors redirigés vers le site ou l'application du prestataire pour créer un compte ou se connecter. S'ils acceptent le plan de remboursement proposé (il s'agit généralement de versements bimensuels ou mensuels), ils peuvent alors finaliser leur achat.

Une fois l'achat validé, l'entreprise reçoit l'intégralité du paiement (moins les frais). Les clients, de leur côté, remboursent leur achat directement au prestataire. Ces remboursements sont généralement sans intérêts ni frais supplémentaires, sauf en cas de retard de paiement.

Les paiements différés peuvent-ils avoir des répercussions sur le score de crédit des consommateurs ?

Tant que les clients font attention à ne pas trop dépenser et continuent à effectuer leurs paiements dans les délais, l'utilisation de la plupart des moyens de paiement différé ne devrait pas avoir d'incidence significative sur leur score de crédit.

Une vérification approfondie de leur solvabilité par les fournisseurs ou des retards de paiement sont toutefois susceptibles de changer la donne.

Comment les prestataires de services de paiement différé se rémunèrent-ils ?

Les services de paiement différé génèrent des revenus par le biais des frais qui sont facturés à la fois aux clients et aux entreprises. Si les frais facturés aux entreprises dépendent du prestataire, ils comprennent normalement des frais pour le processus de configuration et un forfait fixe appliqué à chaque transaction. Les frais payés par les clients prennent généralement la forme d'intérêts ou de pénalités de retard.

Avantages des paiements différés

Une expérience de paiement fluide va de pair avec la croissance en ligne. Elle est donc incontournable pour toute entreprise spécialisée dans l'e-commerce. De nos jours, les clients s'attendent à des expériences d'achat simples et personnalisables, qui leur permettent d'opter pour les moyens de paiement de leur choix. Les paiements différés offrent non seulement davantage de flexibilité à votre clientèle, mais ils réduisent également la fraude, et augmentent le taux de conversions et la valeur moyenne des commandes.

Les solutions de paiement différé vous offrent les avantages ci-dessous.

• Paiement sans délai et protection contre les risques d'impayés et de fraude : vous recevez immédiatement le montant total de la transaction, que les versements échelonnés soient honorés ou non. Autrement dit, les prestataires de paiements différés vous libèrent du risque client, ce qui protège ainsi votre entreprise de la fraude. Et, en cas de litige lié à la fraude, ce sont eux qui assument l'intégralité des risques et des coûts associés.
  
• Attrait d'une clientèle plus large : en offrant un large éventail de moyens de paiement, vous assurerez une expérience d'achat pertinente et familière qui séduira de nouveaux clients. Les options de paiement différé sont particulièrement populaires auprès des jeunes consommateurs, qui n'ont souvent pas de carte bancaire : plus de 26 % de la génération Y et près de 11 % de la génération Z ont utilisé ces services lors de leurs derniers achats. Par ailleurs, les services du type « Achetez maintenant, payez plus tard » disposent d'une multitude de canaux marketing, comme les annuaires de boutiques et les campagnes e-mailing, dont vous pourrez profiter pour attirer un nouveau public.
  
• Optimisation de l'expérience client : les paiements différés proposent un accès rapide et pratique au financement. Les clients sont soumis à une vérification de solvabilité standard (contrairement à d'autres méthodes de financement, pour lesquelles une vérification poussée est requise). Il n'y a aucun dossier à soumettre, aucuns frais de dossier à payer ni aucun délai de traitement supplémentaire, et la plupart des prestataires proposent des conditions et des plans de remboursement simples à comprendre. Par ailleurs, vos clients réguliers peuvent effectuer leurs achats en seulement quelques clics.
  
• Augmentation de la conversion : un paiement en plusieurs fois encouragera votre clientèle à faire un achat, notamment s'il s'agit d'un gros montant. Grâce aux services du type « Achetez maintenant, payez plus tard », les consommateurs sont mieux disposés à faire de grosses dépenses : quatre versements échelonnés de 50 € sans intérêts semblent bien moins choquants qu'un paiement par carte de 200 €, avec intérêts.
  
• Augmentation de la valeur moyenne des commandes : les paiements différés favorisent les achats importants en permettant à la clientèle d'échelonner les remboursements selon son budget. Les entreprises spécialisées en produits à petits prix constateront peut-être une augmentation du panier moyen, une fois leur clientèle familiarisée avec cette solution de paiement.
  

Du point de vue client, les paiements différés constituent un moyen de paiement pratique et accessible. D'autant que les prestataires de ces services veillent au caractère responsable de leurs offres. Par exemple, ils fournissent aux consommateurs des informations précises sur les montants dus et les frais prélevés, et imposent aux entreprises de respecter certaines directives dans leur communication autour de ces offres. En raison de la popularité croissante de ces services, certains gouvernements envisagent de mettre en place de nouvelles réglementations visant à promouvoir des pratiques responsables et à assurer une bonne compréhension de ces solutions de paiement par les consommateurs. Stripe suit de près ces évolutions pour comprendre leur impact sur les entreprises et le grand public.

Les clients et les entreprises payent-ils plus cher avec les paiements différés ?

En général, l'utilisation des moyens de paiement différé ne coûte pas plus cher aux clients.

Par ailleurs, elle ne modifie en rien le coût des produits et des services achetés. Un produit affiché à 100 € sera toujours payé 100 € à l'entreprise qui le commercialise.

En revanche, il peut exister des frais de traitement associés pour les entreprises qui choisissent de proposer un service de paiement différé. Le coût de l'utilisation de ce service dépend du prestataire choisi.

Les moyens de paiement différé sont-ils adaptés à mon entreprise ?

Les moyens de paiement différé présentent un intérêt pour la plupart des entreprises, en particulier :

• les marchands qui vendent des biens et des services de grande valeur tels que des produits de luxe ou des voyages et qui souhaitent optimiser leur taux de conversion.
  
• les marchands qui vendent des biens et des services de faible valeur et qui souhaitent augmenter la taille moyenne de leur panier et atteindre de nouveaux clients n'ayant peut-être pas de carte bancaire ou les moyens de réaliser directement un paiement en une seule fois.
  

Cela dit, les services de paiement différé ne sont peut-être pas adaptés à votre activité si :

• vos clients sont des entreprises (les moyens de paiement différé proposés par Stripe sont uniquement destinés aux consommateurs) ;
  
• votre activité repose sur des abonnements ou des achats récurrents. Les moyens de paiement différé ne prennent actuellement en charge ni la facturation ni les abonnements.
  

Comment choisir son prestataire de paiements différés ?

Votre choix dépendra des articles que vous vendez, de vos prix et de votre clientèle. Pour faire votre choix, tenez compte des éléments suivants.

• Conditions de remboursement : les prestataires de paiements différés proposent différents échéanciers de remboursement, allant de quelques semaines à plusieurs années. Si la valeur moyenne de vos commandes est plutôt élevée, faites appel à un prestataire aux durées de remboursement supérieures (avec des versements mensuels échelonnés sur six mois, par exemple). À l'inverse, si vous traitez des commandes de faible montant, proposez des versements sur des durées courtes, par exemple quatre versements sur six semaines.
  
• Limites de crédit : le plafond des dépenses varie pour chaque client selon son utilisation du produit, sa solvabilité et/ou son historique de remboursement. Cependant, certains prestataires de paiements différés fixent des limites de crédit minimale et maximale. Nous vous conseillons donc de calculer la valeur moyenne de vos commandes et de choisir un prestataire qui offre un crédit suffisant pour permettre à votre clientèle d'effectuer ses achats.
  
• Localisation de la clientèle : identifiez les marchés où vous souhaitez proposer des paiements différés, en fonction de la localisation de votre clientèle. Vous devrez peut-être faire appel à plusieurs prestataires pour optimiser votre couverture géographique. Veillez également à choisir le prestataire le plus populaire localement. Par exemple, Afterpay et Zip sont très connus en Australie, tandis que Klarna est très répandu en Allemagne et dans les pays nordiques.
  

Comparaison des prestataires de paiements différés

Identifiez les solutions les plus adaptées à votre situation grâce aux caractéristiques des options prises en charge par Stripe (ci-dessous). Vous pouvez également consulter les moyens de paiement disponibles pour votre compte en vous rendant sur le Dashboard.

Découvrez les tarifs pratiqués par Stripe pour les paiements différés.

* Des pénalités de retard peuvent s'appliquer, ainsi que des critères d'admissibilité supplémentaires. Pour en savoir plus, consultez le site www.afterpay.com. Les prêts sont accordés aux résidents de Californie conformément à la licence California Finance Lenders Law. © 2021 Afterpay US

Affirm

Affirm contribue à moderniser le crédit à la consommation et à transformer les comportements d'achat. Sa technologie prédictive propose pour chaque achat des options de paiement personnalisées adaptées, notamment des plans de paiement flexible allant de 4 versements sans frais réalisés toutes les deux semaines aux versements échelonnés sur 36 mois.

Affirm travaille en partenariat avec 235 000 marchands et bénéficie d'un réseau de plus de 31 millions de clients cibles aux États-Unis. Les clients disposent de la flexibilité d'acheter ce qu'ils veulent à l'instant t et de régler facilement plus tard. Les conditions transparentes d'Affirm (ni frais ni intérêt composé) contribuent non seulement à renforcer la satisfaction des clients, mais se traduisent aussi par des taux de conversion plus élevés et la récurrence des achats pour les marchands.

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Afterpay

Afterpay, également connu sous le nom de Clearpay au Royaume-Uni, permet aux clients d'échelonner leurs paiements en 4 versements sans frais. Ses utilisateurs établis aux États-Unis ont en outre la possibilité de régler leurs commandes les plus élevées par versements mensuels portant intérêt. Afterpay est disponible en Australie, au Canada, en Nouvelle-Zélande, au Royaume-Uni et aux États-Unis, et compte pas moins de 20 millions d'utilisateurs actifs.

En tant que leader des paiements différés, Afterpay impose aux nouveaux clients des plafonds de dépenses raisonnables et transparents, qui peuvent ensuite être augmentés. Ce prestataire récompense également les clients qui dépensent de façon responsable et a développé une solution unique pour les achats en magasin et en ligne.

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Klarna

Klarna offre la plus grande variété d'options de paiement, ce qui permet à sa clientèle de payer comme elle le souhaite, quand elle le souhaite. Présent sur 45 marchés, ce prestataire fournit des solutions de paiement à plus de 150 millions de consommateurs et de 450 000 entreprises.

Avec Klarna, les clients disposent de quatre options pour régler une transaction : Pay in Installments, Pay Later, Pay Now et Financing.

1. Klarna Pay in Installments permet aux clients d'effectuer un achat en ligne et de régler le montant en trois ou quatre versements échelonnés, sans intérêts.*
   
2. Klarna Pay Later in 30 days permet aux clients d'effectuer immédiatement une transaction et d'en régler l'intégralité du montant plus tard, sans frais supplémentaires.
   
3. Proposé dans de nombreux pays de l'UE, Pay Now donne aux clients la possibilité de régler immédiatement une transaction à l'aide d'identifiants de paiement enregistrés. Les moyens de paiement pris en charge incluent les virements bancaires et les prélèvements automatiques.
   
4. Klarna Financing permet aux clients de contracter un crédit sur un maximum de 36 mois. Pour obtenir un financement, ils remplissent une demande ponctuelle. Si celle-ci est approuvée, les clients effectuent chaque mois un remboursement à Klarna en ligne ou à l'aide de l'application mobile.
   

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Zip

Zip est l'une des solutions de paiements différés les plus utilisées au monde. Elle propose diverses options flexibles afin de simplifier les achats en ligne. En Australie, elle permet notamment de régler des commandes ultérieurement, en optant pour des versements hebdomadaires, bihebdomadaires ou mensuels. Ce service est régulièrement sollicité par 3,2 millions de clients et 43 200 commerçants en Australie et en Nouvelle-Zélande,

qui disposent alors de deux options pour régler une transaction.

• Zip Pay : pour les achats courants dont le montant n'excède pas 1 000 USD, Zip propose une option de paiement échelonné sans intérêt ni avance. Il est ainsi possible de régler des commandes selon un calendrier de remboursements hebdomadaires, bihebdomadaires ou mensuels.
  
• Zip Money : pour les achats plus importants (à partir de 300 USD et jusqu'à 5 000 USD), Zip propose une option de paiement échelonné sur trois mois, sans intérêt ni avance. Il est ainsi possible de régler des commandes selon un calendrier de remboursements hebdomadaires, bihebdomadaires ou mensuels. Les entreprises qui répondent à certains critères peuvent également proposer le règlement de paiements allant jusqu'à 50 000 USD de façon échelonnée sur 6 à 36 mois, sans intérêt.
  

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Comment mettre en place les paiements différés pour mon entreprise ?

Adopter des moyens de paiement différé est facile. Une fois votre prestataire choisi en fonction de vos objectifs commerciaux, il vous faut généralement passer par un processus de candidature qui requiert de fournir des informations sur votre entreprise. Une autre option consiste à procéder à l'intégration directe avec un éditeur de logiciel, de façon à accélérer l'implémentation et à gagner en simplicité d'utilisation. Chez Stripe par exemple, une fois votre demande approuvée, notre équipe vous aide à intégrer à votre site Web notre service de paiement différé, qui est alors ajouté à la liste des moyens de paiement proposés à vos clients.

Comment Stripe peut vous aider

Des entreprises e-commerce du monde entier utilisent Stripe pour accepter un grand nombre de moyens de paiement (dont les paiements différés) et simplifier leurs opérations internationales. Stripe permet la prise en charge des services de paiement différé en seulement quelques minutes via une seule intégration. Stripe offre :

Des options d'intégration simples et fluides

La suite de produits Stripe offre une prise en charge intégrée des moyens de paiement du monde entier, ce qui vous permet de proposer des expériences de paiement sur mesure pour vos clients.

• Les pages de paiement de Stripe vous permettent d'ajouter de nouveaux moyens de paiement, dont les paiements différés, directement à partir du Dashboard Stripe, sans avoir à écrire de code. L'algorithme d'apprentissage automatique de Stripe affiche alors de manière dynamique les moyens de paiement les plus pertinents.
  
• Boostez votre tunnel de conversion en y ajoutant le composant Payment Method Messaging Element qui permet à vos clients de savoir quelles options de paiement différé leur seront proposées, directement depuis vos pages de produit, de panier ou de paiement.
  
• Les plateformes et les places de marché peuvent utiliser Stripe Connect pour accepter des paiements et payer des tiers. Vos marchands ou fournisseurs de services bénéficient du processus d'inscription simple offert par Stripe et d'un accès instantané aux moyens de paiement de leur choix.
  
• L'API Payments de Stripe permet de prendre facilement en charge de nombreux moyens de paiement à l'aide d'une seule intégration. Vous disposez ainsi d'une solution uniforme et élégante qui nécessite peu de travail de développement et de maintenance, quels que soient les moyens de paiement que vous décidez de prendre en charge.
  

Aucune formalité administrative

Avec Stripe, les entreprises admissibles peuvent accepter les options de paiement différé de leur choix en quelques minutes : aucun dossier à soumettre, aucune inscription ni aucune évaluation des risques ne sont nécessaires pour se lancer. Découvrez les options de paiement différé dont vous pouvez bénéficier en vous rendant dans le Dashboard.

Un suivi et des rapports uniformes

Tous les paiements effectués sont affichés dans le Dashboard Stripe, y compris les paiements différés, ce qui réduit la complexité sur le plan opérationnel et allège le rapprochement financier. Vous pouvez ainsi développer des processus normalisés pour les opérations courantes telles que l'exécution des paiements, le service d'assistance aux clients et les remboursements.

Pour obtenir de plus amples informations sur la prise en charge des moyens de paiement différé avec Stripe, consultez notre documentation ou contactez notre équipe commerciale. Pour commencer à accepter des paiements sans tarder, inscrivez-vous pour créer un compte.