Les prêts intégrés remodèlent jour après jour le secteur des services financiers. Ce concept permet à des plateformes numériques de rendre des services financiers tels que des emprunts accessibles à leurs clients sans quitter la plateforme. La transformation radicale qui en résulte s'exerce à plusieurs niveaux : mode d'interaction des entreprises avec leurs clients, monétisation de l'engagement, gestion des transactions financières par les clients, ou encore la nature des institutions impliquées dans les prêts à la consommation.

Le prêt intégré est un indicateur de l'évolution à plus grande échelle qui caractérise aujourd'hui la finance numérique. Le marché mondial de la finance intégrée devrait représenter près de 385 milliards USD d'ici 2029, avec un taux de croissance annuel composé de 30 %. La définition même d'un fournisseur de services financiers est elle aussi en pleine mutation, et les effets d'entraînement sont ressentis aussi bien par les prêteurs traditionnels que les entreprises et les clients de divers secteurs. Nous allons voir comment fonctionne le prêt intégré et explorer ses vastes implications.

Sommaire

• Qu'est-ce que le prêt intégré ?
  
• Comment fonctionne le prêt intégré ?
  
• Exemples de prêt intégré
  
• Quelles sont les implications du prêt intégré ?
  

Qu'est-ce que le prêt intégré ?

Le prêt intégré désigne l'incorporation directe de services de prêt au sein de plateformes ou d'applications non financières. Au lieu de quitter la plateforme pour accéder à des offres de crédit, les clients peuvent bénéficier de tels services au sein même de cette structure.

L'approche adoptée repose sur les données et l'engagement des clients au niveau de la plateforme hôte. Elle s'appuie souvent sur des interfaces de programmation d'applications (API) pour accélérer l'échange de données et la prestation de services. Cette mise à disposition de prêts ou de crédits par le biais d'une démarche intégrative gagne progressivement du terrain dans divers secteurs verticaux tels que l'e-commerce, le covoiturage ou les logiciels en tant que service (SaaS), entre autres exemples. L'objectif est de fournir des solutions de financement immédiates et contextualisées sans rediriger les clients ailleurs.

Comment fonctionne le prêt intégré ?

Le prêt intégré consiste à incorporer des fonctionnalités de prêt directement à des plateformes non financières existantes via des API. Lorsqu'un client opte pour un prêt, le système évalue quasi instantanément sa solvabilité. Les algorithmes extraient les données de sources multiples telles que les scores de crédit ou le comportement des clients au sein de la plateforme, afin de prendre une décision de prêt rapide.

Après approbation, les fonds sont transférés au client ou affectés à une utilisation spécifique au sein de la plateforme, telle que l'achat de biens ou de services. La plateforme propose des modalités de remboursement pratiques, souvent par voie de prélèvement direct sur les comptes liés. Cette immédiateté et cette pertinence contextuelle rendent les solutions financières aisément accessibles au client, en tout lieu et à tout moment.

Exemples de prêt intégré

Du fait de sa flexibilité, le prêt intégré est compatible avec un grand nombre de situations. De plus, grâce aux API bancaires, un nombre croissant d'entreprises propose aujourd'hui des options de prêt intégrées uniques, adaptées aux besoins de financement de leur cible de clientèle.

Les modalités d'utilisation des prêts intégrés par les entreprises sont appelées à évoluer à mesure que ce marché gagnera en maturité. Dans cette perspective, passons à la loupe quelques-uns des secteurs dans lesquels le prêt intégré est récemment apparu.

• Plateformes e-commerce de détail : sur les interfaces d'achat en ligne, les clients peuvent opter pour le financement de leurs achats via des prêts instantanés. Un simple panier d'achat est ainsi transformé en une transaction financière multiservice.

• Covoiturage : en exploitant des applications telles qu'Uber ou Lyft, les usagers peuvent parfois financer le coût de leur trajet en le remboursant au fil du temps. Le covoiturage devient dès lors accessible à des personnes qui n'auraient pas les moyens de se l'offrir autrement.

• Places de marché en ligne pour travailleurs indépendants : les plateformes qui mettent en relation des indépendants avec des contrats peuvent proposer des prêts à court terme basés sur les recettes escomptées. Cette méthode permet aux travailleurs en freelance de gérer leurs écarts de revenus entre deux contrats.

• Portails médicaux : certaines plateformes médicales en ligne permettent aux patients de financer des traitements ou des opérations instantanément afin d'en alléger les coûts initiaux.

• Plateformes éducatives : les fournisseurs de contenus éducatifs en ligne s'associent souvent à des prêteurs pour proposer des prêts étudiants directement dans le cadre de la procédure d'inscription, ce qui permet aux étudiants de choisir plus facilement des cours ou des programmes d'études.

• Plateformes immobilières : les sites Web qui répertorient la mise en vente de logements peuvent proposer des prêts hypothécaires préapprouvés, ce qui raccourcit le délai entre la recherche et l'acquisition d'un bien immobilier.

• Sites de voyages et de réservation : ces plateformes proposent fréquemment des prêts pour des forfaits vacances, des vols ou des réservations d'hôtel, parfois au moment même de l'achat.

• Services d'abonnement : qu'il s'agisse de contenus exclusifs, de suites logicielles ou d'abonnements à des salles de sport, certaines plateformes d'abonnement proposent directement des options de financement dans le cadre du processus d'inscription.

• Plateformes de ventes automobiles : les vendeurs de voitures en ligne peuvent inclure des options de financement à leur site Web afin de faire bénéficier leurs clients de prêts automobiles au moment d'acquérir un véhicule.

• High-tech agricole : certaines plateformes ciblant les agriculteurs proposent des prêts en vue de l'acquisition de matériel ou de semences, ce qui leur permet de subvenir à leurs besoins et de rembourser leur emprunt après les récoltes.

• Secteur énergétique : les entreprises spécialisées, par exemple, dans la commercialisation de panneaux solaires, peuvent offrir des options de financement dans le cadre de leur processus de vente, en encourageant ainsi davantage de clients à passer aux énergies renouvelables.

Quelles sont les implications des prêts intégrés ?

Le prêt intégré conduit à un chevauchement entre des services financiers et des secteurs étrangers à ce domaine, tels que l'e-commerce ou les SaaS, en créant ainsi une expérience plus intégrée pour les clients. Au demeurant, le côté pratique et efficace de ce modèle ne doit pas faire oublier certains aspects tels que la confidentialité des données, la sécurité et la responsabilité financière.

Les principales implications pour toutes les parties impliquées dans les prêts intégrés, y compris les entreprises non financières, les prêteurs et les clients, sont expliquées ci-après.

Entreprises non financières

• Renforcement de l'engagement client
  L'offre de services de prêt au sein de la plateforme est de nature à doper l'activité des clients, lesquels sont susceptibles d'utiliser plus souvent la plateforme grâce au regroupement de multiples fonctionnalités en un seul lieu.

• Diversification des revenus
  L'introduction de services financiers tels que les prêts ajoute une source supplémentaire de revenus. Les commissions générées via l'octroi de prêts ou le partage des revenus avec les prêteurs peuvent concourir à la santé financière générale de l'entreprise.

• Exploitation des données
  Les données existantes extraites de la plateforme peuvent être exploitées par les prêteurs partenaires afin de motiver leurs décisions en matière d'emprunt. Cette relation bénéficie mutuellement à la plateforme et au partenaire prêteur en optimisant la procédure de prêt et en produisant de meilleurs résultats.

• Nouvelles perspectives commerciales
  L'adjonction de services de prêt peut amener une entreprise non financière à s'implanter dans des secteurs inexplorés et à commercialiser une offre de services plus diversifiée.

Prêteurs

• Élargissement de la clientèle
  Les prêteurs ont accès à un panel d'emprunteurs potentiels qui exploitent déjà la plateforme non financière. La perspective est moins risquée du point de vue de l'emprunt dans la mesure où les clients concernés sont des entités déjà identifiées.

• Décisions fondées sur les données
  Les prêteurs bénéficient d'ensembles de données enrichis mis à disposition via la plateforme non financière, d'où une plus grande précision des évaluations de crédit et une réduction potentielle des taux de défaillance.

• Préoccupations liées à la confidentialité et à la sécurité
  Les prêteurs ont pour obligation d'évaluer les conséquences liées au traitement des données financières sensibles au sein d'un environnement tiers. Les violations ou utilisations abusives de données constituent des menaces constantes qui doivent être maîtrisées.

Clients

• Commodité
  La possibilité d'avoir accès au crédit sans quitter l'environnement habituel d'une plateforme existante simplifie la procédure d'emprunt. Les clients peuvent alors obtenir tout ce dont ils ont besoin en ayant moins d'étapes à franchir.

• Risque de surendettement
  Dans certains cas, la facilité d'emprunt peut conduire les clients à contracter des prêts au-delà de leur capacité de remboursement. Une information appropriée de la clientèle, ainsi que la transparence des conditions générales, peuvent contribuer à atténuer ce problème.

• Confidentialité des données
  Les clients doivent être conscients que leur comportement sur la plateforme est susceptible d'influer sur leur solvabilité. L'influence des données personnelles sur les décisions de prêt peut faire partie des informations à connaître absolument par certains clients.

Les prêts intégrés donnent lieu à des avantages pour les multiples parties impliquées. Dans le cas d'entreprises historiquement inactives sur le secteur financier, le prêt intégré ouvre de nouvelles perspectives de revenus, ainsi que des canaux d'engagement client inédits. Quant aux prêteurs traditionnels, ils ont accès à un vivier riche en données sur les nouveaux emprunteurs potentiels, mais ils héritent également des risques associés au traitement des données sur des plateformes tierces. Du reste, si les clients bénéficient d'un accès facilité à des financements, ils doivent rester sur leurs gardes, en évitant d'emprunter de trop grosses sommes ou de prendre des décisions financières susceptibles de les conduire à un cycle d'endettement. À mesure que le prêt intégré se démocratise, toutes les parties sont tenues d'étudier attentivement ces implications interdépendantes.