L'Open Banking sta cambiando il settore dei servizi finanziari, aprendo la strada a innovazioni destinate a ridefinire le interazioni tra attività e istituti finanziari. Il passaggio a un'infrastruttura più aperta ha creato opportunità per accelerare la modernizzazione e la diversificazione dei servizi. Le tendenze nell'ambito delle normative stanno inoltre favorendo i tassi di adozione: un report di Juniper Research del 2023 prevede che il valore delle transazioni di pagamento tramite Open Banking supererà i 330 miliardi di dollari a livello globale entro il 2027.

I dati hanno un ruolo importante nella transizione verso l'Open Banking. Grazie all'accesso a dati finanziari dettagliati, le aziende possono prendere decisioni strategiche più informate, dalla mitigazione dei rischi alla pianificazione degli investimenti. L'accesso ai dati, tuttavia, non è sufficiente. Velocità, adattabilità e una gamma completa di offerte sono altrettanto importanti. Il mercato dei servizi finanziari sta passando da operazioni isolate a un ambiente più interconnesso, in cui gli istituti finanziari e le aziende tecnologiche collaborano per offrire servizi più ampi.

Ma l'Open Banking non è esente da sfide. Problematiche come la privacy dei dati, la qualità incoerente del servizio e le potenziali vulnerabilità della sicurezza richiedono molta attenzione. Con la continua evoluzione dei servizi finanziari, le attività devono essere all'altezza di queste sfide per poter sfruttare appieno il potenziale dell'Open Banking. Ecco tutto quello che devi sapere.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è l'Open Banking?
  
• Come funziona l'Open Banking?
  
• Esempi di servizi di Open Banking
  
• Utenti dell'Open Banking
  
• Vantaggi dell'Open Banking
  
• Sfide dell'Open Banking
  

Che cos'è l'Open Banking?

L'Open Banking è un modello di servizi finanziari che consente agli sviluppatori terzi di accedere ai dati finanziari dei sistemi bancari tradizionali attraverso API (Application Programming Interface). Questo modello cambia completamente le modalità di accesso e condivisione per i dati finanziari.

L'Open Banking può dare ai consumatori un maggiore controllo sulle loro informazioni finanziarie e rendere disponibili nuovi servizi e applicazioni. Per le aziende che non operano nei comparti finanziari, questo cambiamento significa avere la possibilità di offrire servizi finanziari personalizzati ai loro clienti, prendere decisioni più basate sui dati e adottare soluzioni innovative per i pagamenti e la gestione dei conti. Un accesso più efficace ai dati finanziari significa anche poter semplificare i processi di pagamento e generare nuovi flussi di reddito.

Come funziona l'Open Banking?

L'Open Banking consente l'interoperabilità dei servizi finanziari tramite l'uso di API. Queste API facilitano lo scambio sicuro di informazioni finanziarie tra banche e fornitori terzi autorizzati. A differenza dei servizi bancari tradizionali, che spesso operano in un ambiente chiuso, l'Open Banking decentralizza i servizi finanziari.

Nel settore bancario tradizionale, i dati sono spesso isolati all'interno dei singoli istituti, rendendo difficile le interazioni dirette tra le applicazioni esterne e i conti finanziari. L'Open Banking rivoluziona questa situazione imponendo formati di dati standardizzati e protocolli di comunicazione sicuri. In questo modo si creano condizioni di parità in cui i servizi terzi possono integrarsi con più banche nel contesto di un insieme comune di norme, regolamenti e standard tecnici.

Le API Open Banking sono solitamente classificate in tre tipi principali:

• API per i dati: forniscono accesso in sola lettura alle informazioni, ai saldi e alla cronologia delle transazioni del conto.

• API per le transazioni: queste API consentono di trasferire fondi, impostare addebiti diretti e avviare pagamenti.

• API per i prodotti: consentono a terzi di elencare prodotti finanziari, tassi e condizioni e vengono spesso usate per siti web comparatori o marketplace.

Abbattendo le barriere dei dati e consentendo l'interoperabilità tra le piattaforme, l'Open Banking può accelerare l'innovazione nel settore dei servizi finanziari, fornendo alle attività informazioni più granulari sui dati e una gamma più ampia di opzioni per i servizi finanziari.

Esempi di servizi di Open Banking

L'Open Banking non è un prodotto o un servizio distinto, ma un quadro di riferimento all'interno del quale possono essere abilitati diversi servizi finanziari. Si tratta di un settore in continua evoluzione, per cui è probabile che la gamma dei servizi finanziari introdotti nel mercato sia destinata ad ampliarsi. Ecco alcuni degli attuali utilizzi dell'Open Banking:

• Servizi di avvio del pagamento
  I venditori al dettaglio possono avviare i pagamenti direttamente dal conto bancario del cliente, senza dover ricorrere a un gateway di pagamento tradizionale. Questo metodo potrebbe portare a regolamenti dei pagamenti più rapidi e a commissioni ridotte per le transazioni.

• Aggregazione di conti
  I consulenti finanziari e le società di gestione patrimoniale possono raccogliere i dati da più conti, ottenendo una visione più completa della situazione finanziaria di un cliente e riuscendo così a offrire consulenze più accurate e personalizzate.

• Budget automatizzati
  Le attività possono offrire ai dipendenti un sistema di gestione delle spese intelligente, in grado di categorizzare e tracciare automaticamente le spese da più conti bancari, con conseguente semplificazione della reportistica e della supervisione finanziarie.

• Prestiti istantanei e punteggio di credito
  Gli istituti finanziari possono accedere a dati in tempo reale per valutazioni più accurate del credito, accelerando i processi di approvazione dei prestiti.

• Riconciliazione automatica delle fatture
  Le attività possono utilizzare le API Open Banking per automatizzare il processo di corrispondenza tra fatture e transazioni, riducendo il lavoro amministrativo e migliorando l'accuratezza.

• Piattaforme multibanca
  Una società che opera in più mercati potrebbe consolidare i conti di diverse banche in un'unica dashboard, facilitando il monitoraggio delle operazioni globali.

• Marketing personalizzato
  I venditori al dettaglio possono analizzare i dati delle transazioni per offrire promozioni mirate o premi fedeltà direttamente legati alle consuetudini di spesa di una persona.

• Rilevamento delle frodi in tempo reale
  Grazie all'analisi immediata dei dati delle transazioni, si possono rilevare attività insolite più rapidamente che mai, riducendo il rischio di perdite finanziarie.

Sebbene questi esempi siano solo un assaggio, danno un'idea di come l'Open Banking possa cambiare il settore dei servizi finanziari.

Chi sono gli utenti dell'Open Banking?

L'Open Banking ridefinisce completamente il modo in cui le attività e i clienti accedono ai dati finanziari e li usano. Nell'ambito dell'Open Banking, esistono nuovi servizi finanziari per le esigenze di quasi tutti i clienti e del segmento B2B. Ecco alcuni dei gruppi più interessati dall'Open Banking finora:

• Singoli clienti
  Le persone utilizzano l'Open Banking per accedere a un'ampia gamma di servizi finanziari tramite applicazioni di terzi. Possono rivedere i modelli di spesa, ricevere consigli finanziari altamente personalizzati o automatizzare operazioni come il pagamento delle bollette.

• Istituti finanziari
  Le banche tradizionali, le cooperative di credito e altri fornitori di servizi finanziari utilizzano l'Open Banking per modernizzare le loro offerte e creare esperienze migliori per i clienti. Possono anche collaborare con piccole aziende tecnologiche per introdurre servizi innovativi sul mercato.

• Aziende Fintech
  Le aziende più recenti, orientate alla tecnologia, utilizzano le funzionalità di condivisione sicura dei dati dell'Open Banking per creare servizi specializzati, che vanno da app per la definizione dei budget a soluzioni complesse di gestione finanziaria per le attività.

• Piccole e medie imprese
  Queste organizzazioni scelgono l'Open Banking per automatizzare varie attività, come la riconciliazione delle fatture con le transazioni bancarie e per avere un quadro più chiaro del loro stato finanziario.

• Enti normativi
  Le organizzazioni che stabiliscono e applicano le regole finanziarie trovano l'Open Banking utile per creare un ambiente standardizzato. Ciò contribuisce a proteggere i clienti e a garantire pratiche di gestione dei dati sicure nel settore dei servizi finanziari.

• Aziende di e-commerce
  Le attività che vendono prodotti o servizi online possono elaborare le transazioni in modo più diretto, spesso evitando i sistemi di pagamento tradizionali e riducendo i costi.

• Piattaforme contabili
  Il software finanziario può accedere ai dati delle transazioni in tempo reale, facilitando la gestione dei conti e riducendo la necessità di inserire manualmente i dati.

• Sviluppatori di software
  Con le API Open Banking gli sviluppatori di software possono creare una serie di servizi e strumenti utili sia per i singoli clienti che per le attività, aprendo nuove strade per l'innovazione.

• Istituti di credito
  Queste entità possono prendere decisioni più rapide e accurate accedendo rapidamente ai dati finanziari, ottimizzando le procedure di erogazione dei prestiti e di credit scoring.

Vantaggi dell'Open Banking

L'Open Banking offre alle attività svariate opportunità per migliorare l'operatività, rispettare più facilmente le normative e offrire servizi a valore aggiunto in grado di posizionarle in modo ottimale per il futuro. Ecco i vantaggi dell'Open Banking per le attività:

• Processo decisionale basato sui dati
  L'Open Banking consente alle attività di ottenere dati finanziari dettagliati che possono informare le scelte strategiche, dalla valutazione dei rischi alla pianificazione degli investimenti. Il dettaglio delle informazioni disponibili supera quello dei rendiconti finanziari tradizionali.

• Agilità operativa
  L'Open Banking garantisce un flusso di dati accelerato, velocizzando le transazioni e consentendo una riconciliazione più rapida. Questa rapidità si traduce in una maggiore adattabilità alle condizioni di un mercato in costante evoluzione.

• Collaborazione interoperabile
  L'Open Banking crea un ambiente in cui gli istituti finanziari e le aziende tecnologiche possono innovare insieme. Questo si traduce in un'offerta di servizi più ampia ed elaborata per i clienti.

• Processi di pagamento ottimizzati
  Le API Open Banking supportano metodi di pagamento più diretti, spesso aggirando i gateway tradizionali e riducendo i costi delle transazioni.

• Allineamento alle normative
  L'Open Banking incorpora spesso protocolli standardizzati e misure efficaci di protezione dei dati, aiutando le attività a soddisfare più facilmente i requisiti normativi.

• Personalizzazione per i clienti
  Le attività possono offrire servizi finanziari personalizzati ai propri clienti, da soluzioni di prestito specializzate a servizi di tesoreria, il tutto abilitato dall'enorme quantità di dati accessibili tramite l'Open Banking.

• Allocazione di risorse
  La semplificazione delle operazioni finanziarie consente al personale di concentrarsi su altre aree del business. Che si tratti di automatizzare la riconciliazione o di snellire i processi di fatturazione, le API Open Banking possono rendere più efficiente l'impiego del personale.

• Penetrazione nel mercato
  L'Open Banking può aiutare le attività a entrare in nuovi mercati, grazie a partnership con aziende fintech locali e a un più facile accesso ai dati dei clienti per una personalizzazione localizzata.

• Catalizzatore di innovazione
  Per le attività del settore tecnologico e finanziario, l'Open Banking rappresenta un modo dinamico per offrire nuovi servizi che possono essere monetizzati, aumentando i flussi di ricavi e la fidelizzazione dei clienti.

Sfide dell'Open Banking

Se da un lato l'Open Banking offre molti vantaggi e opportunità di innovazione, dall'altro presenta anche delle sfide di cui devono tenere conto le attività e gli istituti finanziari. Dai problemi di integrazione alle vulnerabilità della sicurezza, ecco alcuni dei potenziali svantaggi dell'Open Banking:

• Qualità non uniforme
  Mentre alcuni servizi terzi sono eccellenti, altri potrebbero non soddisfare gli standard più severi. Livelli di qualità non uniformi potrebbero causare interruzioni del servizio o dati inaffidabili, con conseguenti difficoltà operative e rendendo necessari costosi adeguamenti.

• Problemi di integrazione
  La combinazione di più servizi e API di terze parti potrebbe causare problemi tecnici imprevisti. Queste complicazioni spesso richiedono competenze specialistiche e ore aggiuntive per la risoluzione dei problemi, con effetti negativi sulle tempistiche operative e potenzialmente sui costi.

• Standardizzazione limitata
  L'assenza di standard universali complica le interazioni tra i servizi. Questa mancanza di coerenza può richiedere un intervento manuale per garantire la compatibilità e la funzionalità dei sistemi.

• Ostacoli normativi
  Con l'evolversi dell'Open Banking, si evolve anche la relativa regolamentazione. Mantenersi aggiornati su questi cambiamenti può essere un compito che richiede molte risorse e un team interno dedicato o esperti esterni che aiutino la tua attività a rimanere conforme. Il mancato adeguamento può comportare sanzioni o problemi legali.

• Vuoti di responsabilità
  Dato che le parti coinvolte sono numerose, determinare la colpa in caso di errore o violazione della sicurezza diventa più complicato. Questa ambiguità può rallentare la risoluzione dei problemi e portare a tempi di inattività prolungati o a questioni irrisolte con i clienti.

• Costi nascosti
  Oltre ai costi di abbonamento alle API, potrebbero esserci costi nascosti legati alla conformità o agli adeguamenti tecnici. Queste spese possono aumentare nel tempo, annullando i vantaggi economici dell'Open Banking.

• Rischi di dipendenza
  L'esternalizzazione delle funzioni finanziarie principali a servizi terzi pone le attività in una certa misura sotto il loro controllo. Qualsiasi variazione della disponibilità dei servizi o dei termini di utilizzo potrebbe richiedere un brusco cambiamento di rotta per le attività operative che sfruttano tali servizi, potenzialmente costoso e dispendioso in termini di tempo.

• Incertezze del mercato
  L'Open Banking è ancora un comparto in evoluzione, soggetto ai cambiamenti della tecnologia e dell'opinione pubblica. Questi fattori imprevedibili potrebbero influenzare le strategie a lungo termine, rendendo difficile una pianificazione sicura.

• Vulnerabilità della sicurezza
  Anche con il massimo impegno per mantenere i sistemi sicuri, è possibile che vengano sfruttate le potenziali lacune nella protezione dei dati e nei protocolli di sicurezza. Le ripercussioni di una violazione dei dati o di altre violazioni della sicurezza potrebbero andare oltre la perdita finanziaria e il danno alla reputazione, intaccando la fiducia dei clienti e portando eventualmente a conseguenze di carattere legale.

Il potenziale dell'Open Banking di migliorare il servizio ai clienti e di generare nuove fonti di ricavi non è esente da rischi. Le attività devono implementare questa tecnologia con prudenza e adottare misure rigorose per salvaguardare la sicurezza e la privacy. Le attività che accedono a questo comparto in modo ponderato, strategico e con le giuste misure di mitigazione dei rischi possono trarne molti vantaggi.