Quels que soient leur secteur d'activité et leur stade de croissance, les entreprises se doivent de trouver parmi les diverses solutions disponibles un moyen d'accepter les paiements de leurs clients. Cela est d'autant plus vrai dans un contexte de numérisation continue, qui impose aux entreprises d'accepter les paiements en ligne, par TPE et sur appareils mobiles.

En 2021, les principaux moyens de paiement aux États-Unis comprenaient les cartes de crédit (à hauteur de 40 % de toutes les transactions), les cartes de débit (30 %), les espèces (11 %), les portefeuilles électroniques (11 %), suivis par les moyens de paiement annexes, comme les cartes prépayées, les cartes cadeaux et les paiements différés.

Face à tant de diversité, comment identifier les options de traitement des paiements les mieux adaptées à votre entreprise ?

Sommaire

• Les avantages d'accepter les paiements en ligne
  
• Vendre sur mon propre site Web ou sur une place de marché : que choisir ?
  
• Acceptation des paiements en ligne
  
• Acceptation des paiements par carte de crédit ou de débit
  
• Acceptation des paiements par TPE
  
• Combien l'acceptation des paiements coûte-t-elle ?
  
• Quel prestataire de services de paiement choisir pour mon entreprise ?
  

Les avantages d'accepter les paiements en ligne

Que votre entreprise accepte les paiements par TPE ou qu'elle concentre ses activités sur Internet, prendre en charge les paiements en ligne est un moyen efficace de développer votre présence numérique, de stimuler votre croissance et d'optimiser la conversion des clients. Les entreprises qui n'ont à l'heure actuelle pas besoin d'accepter les paiements en ligne sont rares, et même celles qui n'exercent qu'en personne auraient probablement intérêt à envisager leur intégration.

Les entreprises qui dépendent de l'acceptation des paiements en ligne sont notamment les suivantes :

• les boutiques e-commerce ;
  
• les prestataires de services d'abonnement ;
  
• les plateformes SaaS ;
  
• les créateurs ;
  
• les plateformes ;
  
• les places de marché.
  

La majorité des Américains préfèrent réaliser leurs achats en utilisant une option de paiement en ligne. En 2021, 82 % des Américains ont utilisé les paiements numériques, contre 72 % cinq ans auparavant.

Vendre sur mon propre site Web ou sur une place de marché : que choisir ?

Les marchands doivent choisir entre commercialiser leurs produits et services sur leur propre site Web ou les mettre à disposition sur une place de marché tierce, telle que Shopify, Amazon ou Etsy. Dans la mesure où la plupart des options de traitement des paiements que nous allons présenter dans cet article ont une influence sur ce choix, penchons-nous sur ce qu'implique cette décision.

Le fait d'accepter les paiements sur votre propre site Web vous impose la charge de leur traitement, mais présente aussi quelques avantages notables.

• Contrôle total
  Vous disposez d'un contrôle total sur l'apparence de votre site, sur son organisation et sur ce qui y est présenté. C'est vous qui gérez et optimisez les détails de votre expérience visiteur en fonction de vos objectifs et de vos publics cibles. Étant donné que vous connaissez votre entreprise mieux que quiconque, accepter des paiements sur votre propre site Web vous permet de mettre à profit vos connaissances approfondies pour augmenter vos conversions et vos revenus, mais aussi pour orchestrer stratégiquement vos campagnes marketing et vos efforts commerciaux.

• Renforcement de l'image de marque et optimisation des parrainages
  Lorsque vous concentrez vos ventes sur votre propre site Web, vous débloquez une immense valeur ajoutée pour votre marque. Lorsqu'un client potentiel découvre votre produit sur une grande place de marché comme Amazon, il peut facilement décider d'acheter le produit d'une autre marque à la place.

Si vous cherchez à cultiver une image de marque forte avec des solutions évolutives qui se développeront en même temps que vos activités, la mise en vente sur votre propre site Web peut constituer la meilleure option.

Toutefois, il existe aussi des avantages à passer par les places de marché. Elles permettent à votre entreprise de se faire connaître auprès de nouveaux clients, de renforcer sa crédibilité et de disposer d'une plateforme de paiement et des services de paiement d'un prestataire. À vous donc de définir l'option la mieux adaptée à votre entreprise et à ses objectifs.

Acceptation des paiements en ligne

Pour commencer à accepter des paiements en ligne, vous avez besoin de deux éléments : un prestataire de services de paiement et une plateforme de paiement. S'il est possible de regrouper ces deux exigences sous une même bannière, voyons ce qui les différencie.

• Prestataire de services de paiement
  Les prestataires de services de paiement gèrent les transactions dans leur intégralité. Ils assurent la communication entre la banque du client et celle du marchand afin d'acheminer l'argent au bon endroit. Il s'agit d'outils tiers qui vous offrent la capacité technique d'accepter des paiements et de traiter des transactions.

• Plateforme de paiement
  Comme son nom l'indique, la plateforme de paiement est une sorte de « portail » qui approuve ou refuse les moyens de paiement présentés par les clients. Cette plateforme envoie les informations de paiement au prestataire de services de paiement, qui s'occupe du reste de la transaction. Comme la plupart des prestataires de services de paiement, Stripe dispose d'une plateforme intégrée à ses solutions de traitement des paiements, de sorte que vous n'avez pas à vous soucier de la configuration d'une entité distincte. Cela dit, il existe des plateformes de paiement autonomes.

Acceptation des paiements par carte de crédit ou de débit

Pour pouvoir accepter les paiements par carte de crédit ou de débit sur leur site Web, les marchands ont à la fois besoin d'un prestataire de services de paiement et d'une plateforme de paiement. Si vous commercialisez vos produits ou services par l'intermédiaire d'une place de marché en ligne ou d'une plateforme qui intègre le traitement des paiements pour les marchands, vous n'aurez probablement qu'à associer le compte bancaire de votre entreprise.

Acceptation des paiements par TPE

Si votre entreprise effectue également des transactions par TPE, choisissez un prestataire de services de paiement qui offre du matériel pour accepter ces transactions, tel qu'un terminal de point de vente (PDV) et un lecteur de carte capables de prendre en charge les informations des cartes de débit et de crédit. Par ailleurs, préférez un prestataire qui offre également un logiciel de paiement en cloud qui centralise les transactions par TPE et en ligne.

Assurez-vous que votre lecteur de carte est en mesure d'accepter les moyens de paiement par carte de débit et de crédit ci-dessous.

• Paiements sans contact
  La plupart des cartes de crédit et de débit peuvent transmettre des informations de paiement lorsque vous les tenez à proximité des lecteurs de carte ou les posez dessus. Ces transactions par carte bancaire utilisent la technologie NFC (near-field communication ou communication en champ proche) et sont hautement sécurisées. La plupart des lecteurs de carte modernes acceptent ces types de transactions, y compris les paiements par portefeuille électronique, un moyen de paiement de plus en plus prisé par les clients (pour son côté pratique) et par les marchands (pour sa sécurité).

• Paiements via puce EMV
  Lorsque vous insérez une carte de crédit ou de débit dans un lecteur de carte (et n'avez donc pas recours au paiement sans contact ni à la lecture de bande magnétique), le paiement est facilité par une puce EMV. Il s'agit de petites puces informatiques carrées intégrées dans certaines cartes. Leur fonctionnement s'appuie sur la transmission de codes uniques, et non de numéros de carte, aux lecteurs dans lesquels elles sont insérées, ce qui les rend moins vulnérables à la fraude que les transactions par lecture de bande magnétique.

• Paiements par lecture de bande magnétique
  Ces paiements utilisent la bande magnétique au dos des cartes de crédit, des cartes de débit, des cartes prépayées et de certaines cartes cadeaux. Ce mécanisme classique est moins sûr que les autres moyens de paiement par carte bancaire. Néanmoins, de nombreuses cartes de débit et de crédit reposent encore exclusivement sur ce mécanisme, et il est donc judicieux de disposer de matériel compatible, même si votre entreprise privilégie les moyens de paiement plus récents et plus sécurisés.

Combien l'acceptation des paiements coûte-t-elle ?

De nombreux facteurs ont une incidence sur le coût que représente l'acceptation des paiements. C'est notamment le cas de votre secteur d'activité, du prestataire de paiement que vous utilisez et des moyens de paiement que vous acceptez le plus souvent. Les principaux modèles de tarification appliqués par les prestataires de services de paiement sont au nombre de trois.

• Frais d'interchange
  Le taux d'interchange correspond aux frais dont les marchands doivent s'acquitter pour chaque transaction par carte de crédit ou de débit. Vous payez le taux d'interchange fixé par le réseau de cartes, plus une marge ajoutée par votre prestataire de services de paiement.

• Abonnement
  Vous payez un abonnement mensuel forfaitaire qui couvre la plupart des coûts de traitement de vos paiements.

• Tarif forfaitaire par transaction
  Dans ce modèle, le même tarif vous est facturé pour toutes les transactions du même type. Il tient compte des variations des taux d'interchange, mais le paiement de frais prévisibles facilite l'élaboration des budgets et la planification.

Outre les coûts de traitement, d'autres frais liés à votre prestataire de services de paiement ou à votre compte de marchand peuvent s'appliquer.

• Frais d'installation
  Il s'agit de frais ponctuels associés à la configuration initiale de votre compte marchand.

• Frais minimums mensuels
  Certains prestataires fixent un montant minimum à payer chaque mois, même s'il est supérieur à vos frais réels de traitement des paiements.

• Frais du secteur des cartes de paiement (PCI)
  Si votre entreprise accepte les paiements par carte de débit ou de crédit, vous êtes tenu de respecter les exigences en matière de données définies par le Conseil des normes de sécurité PCI. Ces exigences portent le nom de normes PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standards). Le maintien de votre conformité envers ces normes peut impliquer le paiement de certains frais.

• Frais annuels
  Certains prestataires débitent des frais par année de service des comptes marchands.

• Frais de traitement par lot
  Vos transactions d'une journée donnée sont souvent regroupées en lot avant d'être transmises pour traitement des paiements. Cette pratique est couverte par des frais de traitement par lot.

• Frais de contestation de paiement
  Si un client conteste un débit effectué par votre entreprise sur sa carte et que le paiement est annulé, vous pouvez être soumis à des frais de contestation de paiement.

• Frais de résiliation anticipée
  Ces frais s'appliquent généralement si vous résiliez votre compte avant une certaine période, telle que définie dans votre contrat d'utilisation du service.

Quel prestataire de services de paiement choisir pour mon entreprise ?

Pour chaque option de traitement des paiements, il convient entre autres facteurs de prendre en compte son coût, sa scalabilité et l'étendue des services. Pour la plupart des entreprises, de la petite structure à la multinationale, en passant par le marchand indépendant, la place de marché ou la plateforme, les solutions de paiement tout-en-un comme Stripe, qui permettent d'accepter de nombreux autres moyens de paiement que les cartes de débit et de crédit, restent souvent l'option la plus fonctionnelle et la plus économique.

Il convient également d'identifier quel prestataire de services de paiement vous offrira la meilleure expérience client. Le traitement des paiements ne consiste pas simplement à transférer de l'argent entre un client et un marchand. Si les transactions se déroulent de manière fluide, vous aurez plus de chances de conclure un maximum de ventes. Cela améliorera également l'image de votre marque, et donc la fidélisation et la valeur à vie (LVT) de votre clientèle.

À l'inverse, un prestataire de services de paiement offrant des transactions complexes ou dysfonctionnelles risque de vous faire perdre des ventes et de faire fuir les clients, qui préfèrent généralement abandonner une transaction s'ils rencontrent des difficultés. Dans l'idéal, un bon prestataire doit aider vos clients à réaliser leurs achats en leur offrant un processus de paiement optimisé. Par exemple, la plateforme de paiement Stripe utilise le machine learning pour faciliter les paiements des clients, protéger votre entreprise contre la fraude et réduire les refus de paiement injustifiés. Le résultat ? Un taux de conversion plus élevé et une expérience client plus fluide.

Découvrez ci-dessous quelques éléments à prendre en compte pour choisir la bonne solution de paiement.

• Personnalisation
  Optez pour une solution qui vous permet de personnaliser votre interface de paiement et de l'intégrer à votre écosystème numérique existant, et qui vous fournit les outils et l'assistance nécessaires pour ajuster et déployer facilement votre système de paiement.

• Sécurité
  Vous devez tout mettre en œuvre pour protéger les informations de paiement de vos clients. Choisissez un prestataire de services de paiement qui prend la prévention de la fraude au sérieux et qui offre plusieurs mesures de sécurité comme un service de vérification d'adresse (AVS), l'authentification 3D Secure et d'autres fonctionnalités de lutte contre la fraude, pour les transactions réalisées en présence et en l'absence de la carte bancaire.

• Exhaustivité de l'offre
  Pensez aux outils ou services annexes au traitement des paiements qui seraient utiles à votre entreprise, par exemple, la facturation, le développement de sites Web, la création d'un tunnel de conversion, ainsi que la compilation de rapports et d'analyses détaillés sur les ventes. Le traitement des paiements est lié à toutes ces facettes de votre activité. Même si votre prestataire de services de paiement n'offre pas ces services, il convient de les envisager dans le cadre d'une stratégie intégrée plus large.

• Scalabilité
  Demandez-vous comment le traitement de vos paiements va évoluer avec la croissance de votre entreprise. Un prestataire de services de paiement qui, comme Stripe, compte parmi ses clients aussi bien des petites entreprises que des start-up et des sociétés de plus grande envergure sera en mesure de répondre à vos besoins en matière de paiement, et ce, à chaque étape de votre croissance et du développement de vos activités. Le choix d'une solution de traitement des paiements évolutive vous évitera de devoir reprendre un nouveau processus de sélection (et d'avoir à procéder à une migration fastidieuse) d'ici quelques années.

• Gamme de moyens de paiement acceptés
  Si dans la plupart des secteurs d'activité, les clients continuent à utiliser principalement les cartes de crédit et de débit, ils sont de plus en plus nombreux à faire appel à d'autres moyens de paiement. Choisissez un prestataire qui vous permettra d'accepter un large éventail de moyens de paiement, notamment les portefeuilles électroniques, les paiements sans contact et différés, ou les virements bancaires électroniques.

• Réactivité du service d'assistance aux marchands
  En faisant appel à un prestataire de services de paiement, vous confiez une composante importante de vos activités à un tiers. Si quelque chose se passe mal de son côté, il y a de fortes chances que cela ait des répercussions sur votre entreprise. Assurez-vous de vous tourner vers un prestataire réactif, avec qui la communication est fluide et qui est disponible pour vous soutenir, vous et votre équipe.

• Interface utilisateur intuitive
  Pour créer une expérience client fluide et augmenter votre conversion, vous devez optimiser votre tunnel de paiement, notamment sa configuration. Vos clients s'attendent à profiter de paiements simples et intuitifs. Épargnez leur des étapes inutiles !